Представляем Вашему вниманию ответы Председателя правления на вопросы посетителей сайта.
Напоминаем, с 13 по 17 апреля на сайте БГ БАНКА проходила веб-конференция, во время которой пользователи могли получить ответ Председателя правления на вопросы относительно финансово-экономической ситуации, работы банковского сектора в целом и БГ БАНКА в частности.
Известен факт «оздоровления» экономики США путем эмиссии $700 миллиардов, если не ошибаюсь. Действительно, подобная эмиссия может повлиять на стоимость доллара по отношению к другим валютам. Не стоит также забывать о том, что подобные процессы могут происходить с другими валютами. Однако все это произойдет в долгосрочной перспективе. Более того, в Украине этот процесс будет протекать еще медленнее, ведь доллар повсеместно используется при ценообразовании.
В случае, если гривна начнет укрепляться по отношению к доллару, это будет иметь положительный эффект, как для заемщиков, так и для банков. Возможность повторения долларом судьбы российского рубля (или купона) практически равна нулю!
Большие сомнения на предмет денежной реформы в Америке. Не стоит забывать, что доллар – это по сути всемирная валюта, а не только средство расчетов в США. Поэтому от подобной реформы будет больше потерь, чем преимуществ.
Благодаря последним действиям Нацбанка удалось остановить рост курса доллара и достичь определенной стабилизации. Длительность этой стабилизации зависит от сбалансированности платежного баланса страны – снижения импорта, увеличения экспорта, притока инвестиций. В случае падения гривны или нестабильности курса вероятнее всего мы увидим очередной виток банковской паники, новые банки с временной администрацией НБУ. Тотальный невозврат валютных кредитов невозможен, так как есть определенные доходы физических лиц, залоги, поддержка НБУ (валютные аукционы). Реструктуризация кредитов даст возможность упорядочить возвратность активов, хотя и не без потерь.
Если «голодный паек» продолжится до конца года, то промышленности и сельского хозяйства у нас почти не останется. Сегодня банки практически прекратили кредитование оборотного капитала предприятий, что грозит их остановкой и, как следствие, безработица. Мы оказались в ситуации, когда стратегически перспективная для Украины с точки зрения экспорта отрасль – на грани банкротства. Хорошо, что у этом году мы можем продавать урожай зерновых прошлого года. Что мы будем экспортировать следующей осенью-весной, неизвестно. Банки должны как можно быстрее возобновить свою полноценную работу по перераспределению привлеченных средств от акционеров, вкладчиков и государства, к предприятиям. Хочется верить, как это не сомнительно, что государство отвлечется от выборов и обратит внимание на реальный сектор экономики.
Как вы знаете, процессы ребрендинга и смены названия с «УБРП» на «БГ БАНК» совпали с разгаром финансово-экономической нестабильностью в стране и банковской системы в частности. Период, с декабря 2008 года по март 2009 года, ознаменовался второй волной банковской паники, которая возникла по причине курсовой нестабильности и проблем с ликвидностью некоторых крупных банков. Доверие к банковской системе в данный период было практически равно «0», а реклама по депозитам воспринималась даже негативно.
Оценив ситуацию, мы приняли решение направить все силы на поддержание спокойствия и уверенности наших клиентов в стабильности и ликвидности Банка. Были оптимизированы затраты Банка, сокращены некоторые бюджеты. Мы считаем, что наши клиенты должны понимать, что в условиях финансово-экономической нестабильности Банк ведет себя рационально и им не стоит волноваться за возвратность своих средств. В данном случае лучшей рекламой для нашего Банка являются лояльные и положительные отзывы клиентов.
БГ БАНК сохраняет стабильность. В октябре 2008 года уставный капитал БГ БАНКА был увеличен на 140 млн. грн. и составляет на сегодня 265 млн. грн. Банк не имеет внешних займов, которые необходимо возвращать в ближайшие 2 года. В конце 2008 года единственный акционер БГ БАНКА, Банк Грузии, открыл среднесрочную кредитную линию на сумму $50 млн. для поддержания ликвидности своего украинского бизнеса. По итогам анализа и оценки финансового состояния Банка агентство «Кредит-Рейтинг» высоко оценило надежность вкладов БГ БАНКА, поставив «4» по 5-бальной шкале.
Для привлечения клиентов юр. лиц мы используем: - своевременные расчеты, которые не зависят даже от операционного времени работы менеджеров; - предоставляем овердрафты по условиям продукта; - краткосрочное кредитование (structured trade finance); - индивидуальную работу с каждым клиентом по вопросу покупки-продажи иностранной валюты; я не скажу что у нас самые лучшие валютные курсы в Украине - мы работаем прозрачно в соответствии с законодательством; - залогом успеха в работе с корпоративными клиентами является индивидуальный подход; мы стараемся предлагать бизнесу те услуги и продукты, в которых он нуждается здесь и сейчас.
В чем суть экономического положения в Грузии? По итогам августовских событий страна получила миллиардные транши от международного сообщества. В обшей сложности до $5 млрд. Эти средства были направлены на восстановление инфраструктуры страны и поддержку реального сектора экономики. Например, они активно восстанавливают каскад гидроэлектростанций, благодаря которому страна экспортировала электроэнергию. Подобные проекты задействовали дополнительную рабочую силу, что также положительно влияет на социальную составляющую экономики. Сегодня наш Банк в связке с Банком Грузии активно принимает участие в реализации крупных проектов, связанных с восстановлением Грузии.
Отдельно стоит сказать о национальной валюте Грузии, лари. За последние полгода лари девальвировал всего на 14%. Это изменение в большей степени было связано с большим выбросом доллара на рынок. Если в Украине все молятся на транш МВФ, который будет использован для поддержания курса гривны, то в Грузии такой проблемы и близко нет. Поэтому экономическая ситуация в Грузии гораздо лучше, чем в Украине.
Какова политическая ситуация в Грузии? Происходят митинги протестов оппозиции, что подтверждает демократичность нации. Точно такие же демонстрации проходили во Франции и других западных странах в разное время. Никаких признаков конфликта или, тем более, гражданской войны в Грузии нет. Я даже готов констатировать, что политическая ситуация там стабильнее, чем в Украине. Там идет хоть какой-то диалог между властью и оппозицией. У нас… Подытоживая сказанное, никакого негативного воздействия на Банк ситуация в Грузии не имеет.
В 2009 – 2010 гг. ни один банк не начнет кредитовать девелоперов и ипотеку. А без кредитования эта отрасль не имеет шансов на развитие.
Как Вы помните, в США финансово-экономический кризис начался с кризиса в ипотечном кредитовании еще в начале 2008 года. До сих пор этот сектор в США не стабилизирован окончательно. Ситуация на рынке недвижимости Украины более сложная. Практически полностью остановлено кредитование строительства, а выданные населению кредиты на покупку жилья стали у банков наиболее проблемными. Падение цен на недвижимость будет адекватно спросу. Направление ипотеки было закрыто еще летом 2008 года. В нашем портфеле ипотека составляет всего 1,3% портфеля.
У нас есть все необходимые лицензии и разрешения для предоставления услуг банка-хранителя негосударственным пенсионным фондам. В 2009 году программа обеспечения сотрудников негосударственным пенсионным обеспечением внедрена не будет. В 2010 году мы начнем формирование социального пакета для всех сотрудников. Это уже запланировано и внесено в стратегию развития Банка.
Наш Банк не участвовал в пенсионной реформе в Украине.
Как я уже говорил выше, сегодня наблюдаем стабилизацию курса, но не банковской системы в целом. Последние действия НБУ последних недель успокоили рынок, но многое зависит от действий правительства и МВФ. Уже было 2 волны банковской паники. Результаты мы видим. Если допустить третью волну, количество проблемных банков вырастет. Первостепенной задачей власти является стабилизация реального сектора экономики. А без банков это невозможно.
Как ни банально это прозвучит, я рекомендую вкладывать деньги в банк в условиях финансово-экономической нестабильности. Эта истина остается актуальной вне зависимости от кризиса. Последние недели показали, что люди, которые панически бросились забирать вклады зимой, все смелее несут деньги обратно в банки, которым доверяют. Анализируя альтернативные возможности вложения средств, должен отметить, что:
- хранить деньги дома опасно. Причины – две. Во-первых, квартиры часто грабят. Во-вторых, если у Вас в домашнем сейфе лежит круглая сумма и не приносит никакого дохода, Вы теряете деньги, и это стоит признавать. Если же Ваши сбережения хранятся дома в гривнах, то стоит учитывать инфляционные риски и обесценивание национальной валюты, которое имело место в недавнем прошлом.
- хранить деньги в золоте невыгодно. А в краткосрочной перспективе Вы даже потеряете часть сбережений. Дело в том, что стоимость золота сегодня во многом зависит от спекулятивных операций игроков рынка. Поэтому доверять стремительному росту или падению цены сейчас не стоит.
- валюту сбережений я бы советовал диверсифицировать. При этом меньшую часть средств можно оставить в гривнах и использовать в случае необходимости, а остальную часть перевести в доллары. Не стоит сбрасывать со счетов евро, которое на фоне постепенной девальвации доллара будет крепнуть.
- можно приобрести недвижимость. Однако нужно подождать, пока цены упадут еще немного.
Вкладывая средства в банк, необходимо внимательно оценить его стабильность и ликвидность. Преимущества тут имеют те банки, которые руководствуются критерием прозрачности своей работы. Необходимо понимать, что тот банк, который предлагает чрезвычайно выгодный льготный курс доллара на открытие депозита далеко не всегда хорошо себя чувствует. Зачастую это может быть свидетельством острой необходимости быстро привлечь пассивы вкладчиков и спасти себя.
Я вижу Банк более технологичным, со сплоченной Командой, которая прошла тяжелый период с минимальными потерями. Каждый из членов Команды фанат своего дела, любит и ценит свою работу. Я ставлю задачу перед собой и Правлением о том, что БГ БАНК должен усилить свои позиции на рынке.
Я считаю, что необходимо еще подождать. Момент максимального падения цен не настал. Необходимо внимательно следить за развитием ситуации. Нельзя сказать сейчас, что пик падения придется на осень. Это может случиться и летом. Главное – быть в курсе, чтобы не упустить благоприятный момент для покупки.
Также Вы должны отдавать себе отчет в том, что есть определенные объекты недвижимости, которые никогда не будут продаваться за бесценок. Параметр «цена - качество» играет в данном вопросе ключевую роль.
БГ БАНК ни разу не нарушил своих обязательств перед клиентами. Мы не просто вовремя возвращаем депозиты, за которыми пришел Клиент, но за несколько дней до окончания срока уточняем, будет ли он снимать деньги, и инициируем переговоры. Гарантией возвратности депозитов является стабильность и прозрачность Банка. Основные параметры стабильности банка: - наличие иностранного акционера, который обеспечивает поддержку ликвидности. Наш акционер, Банк Грузии еще осенью 2008 года предоставил нашему Банку среднесрочный кредитный ресурс, тем самым гарантировав ликвидность БГ БАНКА. - отсутствие у банка внешних займов. Если у банка есть займы международных инвесторов и их необходимо скоро вернуть, стабильность такого банка оказывается под сомнением. У БГ БАНКА нет внешних займов.
Если говорить о проблемных банках, в которых введена временная администрация НБУ, то следует знать о полугодичном моратории на выдачу вкладов.
На сегодняшний день в южном регионе мы представлены в Одессе. У нас там есть 2 отделения и региональная дирекция. В ближайших планах (месяц) – открытие отделения в г. Николаеве. Изначально на 2009 год мы планировали открывать отделение также в Крыму, но это событие сейчас на стадии обсуждения.
На сегодняшний день в Банке ситуация стабильная. Ситуация в банковской системе нормализируется тогда, когда мы увидим стабильный курс национальной валюты, банки начнут кредитовать реальный сектор экономики, когда увидим адекватные монетарные показатели страны. Все это можно и необходимо сделать за 3 – 6 месяцев, если бы отсутствовали другие «более важные» задачи. Например, выборы.
Сотрудники Банка находятся в той же ситуации, что и работники на других предприятиях Украины. Если бы у предприятий была возможность стабильно развиваться, они бы не сокращали персонал.
Я думаю, нереально. С Вашим доходом ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 4 тыс. грн. Условия ипотеки следующие: срок кредита – до 5 лет, валюта – гривна, ставка – 18% – 20% годовых. Если и возобновится ипотека в банках, условия будут, скорее всего, именно такими.
Днепропетровская область входит в тройку регионов с мощным индустриальным потенциалом. Развитие сети нашего Банка будет происходить в первую очередь на Восток страны. В Кривом Роге большой потенциал и команда, которая дает ощутимый результат.
В этом году мы планируем открытие в Днепропетровске.
В этом году планируется открытие отделения в Днепропетровске, Донецке. Действительно, с начала года мы начали активно развивать направление обслуживания VIP-клиентов. В марте начал работу Департамент индивидуального бизнеса, который призван предоставлять услуги VIP-банкинга. Сегодня этот департамент обслуживает Клиентов в здании Главного Офиса Банка. Следующий этап – открытие специального центра обслуживания. Я не могу назвать точную дату, когда такое отделение начнет работать, но думаю, что это произойдет в этом году.
Мы подавали документы на рефинансирование на сумму менее половины уставного капитала. Причина очевидна: в сегодняшней ситуации нестабильной гривны (стоимость в марте составляла от 50 до 100% годовых) очень рискованно не иметь стабильного и «длинного» межбанка.
Сегодня можно большую часть сбережений можно хранить в долларах. Национальную валюту лучше использовать для небольшой суммы, которая должна быть под рукой на всякий случай и постоянные расходы. В отношении евро, я бы посоветовал еще некоторое время отслеживать изменения его курса.
Наш Банк нараховує відсотки на залишки коштів на рахунках. Якщо Вам здається, що це не відбувається, зверніться до відділення Банку і з‘ясуйте ситуацію.
Європейськими материнські банки не лише не залишають Україну, але й заводять свої гроші «дочкам». Так роблять Raiffeisen, BNP Paribas та інші. Це відбувається різними шляхами: збільшення статутного капіталу, надання кредитів та ін.
БГ БАНК относится к 4-й группе банков, за которым стоит мощная финансовая группа. Оценивая настоящую финансово-экономическую ситуацию в Украине, отмечу, что эта ситуация чрезвычайно выгодна.
Согласен с Вами принципиально, системный банк – это банк, который представлен в регионах (имеет сеть) с общей системой обслуживания, продуктовых индикативов, системы принятия решений и т.д.
Поверьте, количество отделений не есть основным критерием системности. Системным может быть банк, предоставляющий услуги по всей стране через Интернет, при этом не имея отделений и находясь в одном офисе.
Системным банком нельзя стать мгновенно. Мы находимся в процессе становления. И наконец, БГ БАНК входит в Группу Банка Грузии (BOG), параметры системности которой неоспоримы. Мы как составляющая такой Группы внедряем у себя системные стандарты уже почти год.
Да, условия некоторых продуктов предполагают ставки 25% годовых. Тем не менее, себестоимость гривневых ресурсов в банке - до 17% годовых. Мы рентабельны.
Тяжело спрогнозировать ситуацию. Возможны, как минимум, 2 сценария: - мы получаем кредит МФВ и Нацбанк продолжает эффективную политику интервенций, что будет удерживать курс более или менее стабильным; - кредит МВФ проходит мимо Украины, что снова приводит к дефициту долларов; в этом случае курс существенно вырастет.
Что касается банка с удобной системой Интернет-банкинга, думаю, Вы сможете сами оценить и выбрать. Что касается критериев выбора, обратите внимание на состояние материнских структур, которым принадлежат банки, в том числе и российские. Банковская система Северного соседа тоже переживает не лучшие времена. Если Вам необходимо осуществлять частые переводы средств между Украиной и Россией, лучше подобрать дочерний банк, который является представительством в Украине, а не простым акционером.
Действительно, Интернет-система – полезный и нужный инструмент. В БГ БАНКЕ действует электронный Клиент-Банк для корпоративных клиентов. Интернет-банкинг для розничных клиентов появится не ранее 2010 года.
Більшість банків проводили «чистку» кадрів через погіршення фінансового стану. Адже витратна частина банків значною мірою складається з зарплатного фонду їх співробіників. Що стосується нашого Банку, то ми мали 3 хвилі скорочень персоналу, перша з яких мала місце влітку 2008 через реорганізацію у зв‘язку з процесом входждення у Группу BOG.
Друга хвиля скорочення відбулася взимку у зв`язку з проведенням проекту центроалізації (були реорганізовані філії банку).
Третя хвиля - у зв`язку із закриттям відділень, які були орієнтовані на продаж кредитних продуктів.
Моя головна ціль полягає у збереженні Команди Банку. Однак це багато у чому залежить від резальтату, який демонструють люди. Тому головне завдання, яке стоїть перед співробіниками – виконання планів та якісна робота з кожним окремим Клієнтом. Я переконаний, що досягнення поставлених нами цілей залежить від степеню віддачі кожного співробітника.
В Банку працює система мотивації. ЇЇ було впроваджено наприкінці 2008 року. Ця система мотивації є розгалуженою – фронт-офіс та бек-офіс мають свої критерії оцінки величини премій. Більше того, сьогодні ми знаходимося на порозі запровадження мотиваційної системи оплати праці, яка підвищує залежність зарплати від виконання плану. Крім того, у Банку практикуються інші системи преміювання сповробіників за участь у проектах чи залучення нових клієнтів.
Премії та бонуси за результатами роботи не тільки декларуються, але й вчасно виплачуються.
Наш Банк действительно начал реструктуризацию и смену валюты кредитования еще осенью, раньше многих других банков. К сожалению, не все наши заемщики согласились на процедуру реструктуризации тогда, когда условия были более или менее выгодными для обеих сторон.
Решение о изменении условий кредитного договора, в том числе изменение графика погашения, принимается индивидуально. Прошу составить письмо на мое имя с Вашими предложениями и предоставить необходимые требования менеджеру Банка, с которым работаете.
К сожалению, некоторые Банки на сегодняшний момент испытывают проблемы с наличными средствами, и как следствие, не пополняют свои банкоматы достаточной суммой. Для обеспечения снятия денежных средств клиентов своего Банка они ограничивают снятие для клиентов Банков-партнеров. Конечно же, это является нарушением т.к. противоречит правилам международных платежных систем. К таким Банкам будут применяться штрафные санкции со стороны платежных систем.
Наш Банк, понимая эту ситуацию, расширяет список партнеров для удобства клиентов, чтобы у них был больший выбор банков-партнеров и банкоматов.
Как я уже говорил в предыдущих ответах, проанализировав перспективу розничных проектов, мы взяли курс на повышение эффективности каждого отделения и сети в целом. С этой целью были точечно закрыты 11 отделений, ориентированных на продажу кредитных продуктов или приносящих Банку убытки. И если работа Команды и каждого отдельного сотрудника розничной сети покажет свою эффективность (выполнение бюджета), розничная сеть будет развиваться.
Мы планируем в этом году активное развитие направления по работе с VIP-клиентами и альтернативных каналов продаж.
Кризисные явления в экономике Украины до конца 2009 года не закончатся. О позитивных сдвигах мы сможем говорить только после того, как правительство Украины направит свои старания на укрепление реального сектора экономики (банки начнут активно кредитовать предприятия) и мировые тенденции потребления экспортных украинских товаров будут положительными.
Что касается финансового и банковских секторов, то сегодня мы наблюдаем стабилизацию курса валют, но не банковской системы в целом. Качество банковских активов продолжает ухудшаться. Тем не менее, взвешенная курсовая политика поддержит ликвидность банков.
Версия для печати
